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Die KfW Bankengruppe
"Eine Förderbank verteilt keine Geschenke. Wir finanzieren die Zukunft", sagt die KfW, eine Anstalt öffentlichen Rechts, von sich selbst. Tatsächlich gilt die günstige Förderung des Erwerbs von privat genutztem Wohneigentum nicht als Almosen für Bedürftige. Mit den Krediten sollen vielmehr Wirtschaft, Gesellschaft und Ökologie angetriggert und in Fahrt gebracht werden. Die KfW ist eine Bank, die zu 80% dem Bund gehört. Den Rest teilen sich die Länder, und das seit 50 Jahren.
Die bekannteste Aufgabe der KfW Bankengruppe ist den Erwerbern von Immobilienbesitz für die Selbstnutzung von der Tatsache her bekannt, dass es hier Kredite zu günstigen Konditionen gibt. Dieses Angebot kann jede Privatperson in Anspruch nehmen, unabhängig von seinem persönlichen Stand. Gefördert wird aber nur den Bau oder Kauf von Häusern oder Eigentumswohnungen, die für den eigenen Bedarf gedacht sind. Mietshäuser sind also nicht förderbar. Sind die Bedingungen vorhanden, finanziert die KfW Förderbank das Objekt mit bis zu 30% der Gesamtkosten. Eigenleistungen können in die Kalkulation mit einbezogen werden.
Der Häuslebauer kann als Entstehungskosten alles vorlegen, was ihm in die Finger gerät, vom Grundstück über die Baukosten an sich, bis hin zu Gebühren. Und der Käufer darf hinterher sogar umbauen und renovieren. Alles zählt. Dazu muss der Antrag nur vor Beginn der Vorhaben gestellt sein, und zwar bei der Hausbank. Diese kümmert sich um die Finanzierung, was auch das Heranziehen der Fördermittel beinhaltet. Wer nach dem Kauf kommt oder schon angefangen hat zu bauen, der kommt zu spät. Auch das Umschulden bestehender Darlehen fällt nicht in den Rahmen förderwürdiger Projekte. Umschuldungen bringen ja auch nichts für die Wirtschaft.
Es werden bis zu 30% der Kosten finanziert, maximal jedoch 100.000 €. Die Laufzeit beträgt bis zu 30 Jahre. Im Unterschied zum Bankdarlehen darf der Erwerber erst einmal bis zu fünf Jahre lang Luft holen, bevor er mit der Tilgung beginnt und kann so leichter eine Zeit überbrücken, in der eine Doppelbelastung aus (bereits) Tilgung und (noch) Mietzahlung bestehen könnte. Der Zinssatz bleibt in dieser Zeit eingefroren.
Außerdem wird in vierteljährlichen Raten gezahlt, so dass immer zwei Monate am Stück etwas Geld für einen Restaurantbesuch übrig bleibt. Als Sicherheit wird wie beim Bankkredit eine Grundschuld eingetragen, und das sogar auf den schlechtesten Rang, ohne dass es einen Zinsaufschlag kosten würde. Außerplanmäßige Sondertilgungen sind aber auch hier nicht möglich. Erst nach Ablauf der Zinsfestschreibung kann ein größerer Batzen abgetragen werden.
Damit ist für die meisten unter uns der Begriff KfW erklärt. Dass diese Bankengruppe noch viel mehr leistet, wissen die wenigsten.
Initiative Kleiner Mittelstand
Ein Herz für den Mittelstand beweist die KfW mit ihrer Initiative 'Kleiner Mittelstand'. Sie schüttet damit einen Graben zu, der vielen willigen Unternehmensgründern den Weg versperrt, weil es ihnen nicht gelingt, für ihre Investitionen Kredite zu bekommen. Viele Kreditinstitute scheuen sich vor dem Risiko einer Pleite. Dass aber auch kleine Unternehmer Arbeitsplätze schaffen, nimmt die KfW als Grund zur Hilfe.
Die KfW-Initiative 'Kleiner Mittelstand' besteht aus sechs Elementen:
1. Die KfW Mittelstandsbank hat zusammen mit anderen Institutionen wie der Bundesregierung den Mikrofinanzfonds Deutschland für ganz kleine Investitionsvorhaben ins Leben gerufen. Nachdem ein Berater dieses geprüft hat, übernimmt der Fonds das Kreditausfallrisiko. Der Berater über nimmt die Begleitung und ggf. die Haftung.
2. Zurzeit gibt es noch die Programme StartGeld und Mikrodarlehen für Gründer und junge Unternehmer mit kleinem Kapitalbedarf. Sie werden ab 2008 zusammengefasst und verbessert. Es soll der Hausbank des Existenzgründers das Risiko abnehmen. Um schon jetzt Zeichen der Verbesserung zu setzen, wurden die Zinsen für die bestehenden Programme StartGeld und Mikrodarlehen zu Jahresbeginn erheblich gesenkt.
3. Die KfW verbessert ihr Förderkreditangebot für kleine, bereits etablierte Mittelständler mit niedrigerem Kreditbedarf.
4. Zu Beginn des Jahres hat die KfW Mittelstandsbank das KfW-Genussrechtsprogramm auf den Markt gebracht. Das Programm zeichnet sich dadurch aus, dass das Genussrechtskapital in der Bilanz als Eigenkapital ausgewiesen wird, die Zinsen jedoch steuerlich als Betriebsaufwand geltend gemacht werden können. Unter Genussrecht wird ein rein schuldrechtliches Kapitalüberlassungsverhältnis verstanden, ähnlich wie es von der Anleihe her bekannt ist.
5. Seit Juli 2007 bietet die KfW Mittelstandsbank den Banken im KfW-Unternehmerkredit an, 50 % des Ausfallrisikos für Kredite an Unternehmen zu übernehmen, die seit mindestens zwei Jahre existieren. Das soll die Bereitschaft zur Kreditvergabe an Mittelständler erhöhen.
6. Die KfW Mittelstandbank bietet ein umfangreiches Beratungsangebot an. Dazu gehören Programme wie das Gründercoaching, Runde Tische, nexxt-change, startothek und turn-around-Beratung. Seit Oktober 2006 besteht der Bereich 'Information und Beratung“.
Damit erschöpft sich das Repertoire noch lange nicht, denn auch das Ansammeln von Wissen wird gefördert. Hierzu gibt es den Wissenskredit für Studenten und Berufstätige, sowie den KfW-Studienkredit.
Die KfW geht davon aus, dass Studieren Geld kostet. Eigens dafür gibt es seit 01.04.2006 den KfW-Studienkredit. Dieser wird nicht, wie wir es von einem Kredit gewohnt sind, in einem Klumpen ausgezahlt, sondern über eine Studiendauer von 6 Monaten bis hin zu 7 Jahren monatlich. Diese monatlichen Auszahlungen können zwischen 100 € und maximal 650 € liegen. Die Zinsobergrenze von zurzeit 8,9 % nom. p. a. steht für 15 Jahre fest.
Dafür sind nicht einmal Sicherheiten erforderlich, und es kann jeder einen solchen Kredit beantragen, unabhängig vom Einkommen und Vermögen seiner selbst oder dem der Eltern. Die Rückzahlung erfolgt nicht sofort, denn es wird eine Karenzzeit von 6 bis 23 Monaten gewährt. Danach folgt eine flexible Rückzahlung, die erst innerhalb von maximal 25 Jahren beendet sein muss. Auch BAföG oder Bildungskredite hindern niemanden daran, einen Studienkredit in Anspruch zu nehmen.
Bevor sich jedoch jemand blauäugig auf die bequeme Einkommensquelle stürzt, sollte genau überlegt werden, ob der Kredit auch wirklich gebraucht wird.
Wie eine Rückzahlung aussehen kann, zeigt das folgende Beispiel:
| Darlehensbetrag pro Monat | 500 EUR | | Einmalige Aufwandsentschädigung für den Vertriebspartner | 238 EUR | | Darlehenssumme | 15.238 EUR | | Monatlicher Rückzahlungsbetrag | 201 EUR | |
| | Auszahlungsphase | 30 Monate | | Karenzphase | 18 Monate | | Tilgungsphase | 120 Monate |
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| | Nominalzinssatz p.a. variabel | 6,29 % | | Garantierter Höchstzinssatz p.a. | 8,90 % | | Effektivzinssatz p.a. variabel | 6,51 % |
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| | Zinsaufschub | vom 1. bis zum 48. Monat | | Zahlung aufgeschobener Zinsen | Zinskapitalisierung |
Bei einem monatlichen Betrag von 500 €, der über 5 Semester gezahlt wird, entsteht nach einer Tilgungspause von 18 Monaten und einer 10-jährigen Tilgungsphase ein monatlicher Rückzahlungsbetrag von 201 €.
Wird der Höchstbetrag von 650 € über die maximale Laufzeit von 10 Semestern in Anspruch genommen, kommt als Rückzahlungsbetrag schon ein wenig mehr zusammen:
| Darlehensbetrag pro Monat | 650 EUR | | Einmalige Aufwandsentschädigung für den Vertriebspartner | 238 EUR | | Darlehenssumme | 39.238 EUR | | Monatlicher Rückzahlungsbetrag | 551 EUR | |
| | Auszahlungsphase | 60 Monate | | Karenzphase | 18 Monate | | Tilgungsphase | 120 Monate |
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| | Nominalzinssatz p.a. variabel | 6,29 % | | Garantierter Höchstzinssatz p.a. | 8,90 % | | Effektivzinssatz p.a. variabel | 6,17 % |
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| | Zinsaufschub | vom 1. bis zum 78. Monat | | Zahlung aufgeschobener Zinsen | Zinskapitalisierung |
Es ist gut zu überlegen, ob wirklich der Wille vorhanden ist, über 10 Jahre hinweg monatlich 551 € Euro hinzublättern.
Auch Berufstätige, die sich weiterbilden möchten, können einen Kredit in Anspruch nehmen. Die KfW gibt Auskunft und berät gerne. Siehe dazu unter www.kfw.de, wo die für Sie nächste Beratungsstelle zu finden ist.
Aktiv im Klimaschutz
Da die KfW sich auch die Förderung des Klimaschutzes auf die Fahne geschrieben hat, sind auch hier umfangreiche Tätigkeiten im Gange. So heißt es in einem Bericht des Weltklimarats IPCC : KfW Bankengruppe fördert CO2-Minderung, Energieeinsparung und Energieeffizienz mit zinsgünstigen Krediten im In- und Ausland .
Und das erst nicht seit gestern. Die KfW Bankengruppe fördert bereits seit 20 Jahren Umwelt- und Klimaschutzmaßnahmen. Dazu gehören natürlich auch Förderungen von privaten Wohnungseigentümern, Unternehmen und Selbständigen in Deutschland, indem diesen Gruppen Finanzierungen zu besonders günstigen Konditionen angeboten werden, damit durch entsprechende Maßnahmen der Energieverbrauch hierzulande deutlich gesenkt werden kann.
Das stärkt Konjunktur und Wachstum und schafft Arbeitsplätze. Aufbauend auf diesen Erfahrungen haben Bund und KfW im Jahr 2006 die Förderinitiative „Wohnen, Umwelt, Wachstum“ gestartet, die in erster Linie die Förderung von Energieeffizienzmaßnahmen im kommunalen Bereich im Sinn haben. Aber auch im gewerblichen Sektor sollen Einsparungen von durchschnittlich 20 % erreicht werden.
Wir haben gesehen: Die KfW Bankengruppe hat viele Aufgaben. Sie fördert mittelständische Unternehmen in Deutschland und investiert im Ausland zum Wohle unserer Wirtschaft. Sie vergibt verlässliche Kredite für zukünftige Wohneigentümer mit Blick auf das Wohl von Handwerk und Bauwirtschaft. Und nicht zuletzt engagiert sich die KfW Bankengruppe in Entwicklungsländern, um Armut zu bekämpfen, und um eine nachhaltig leistungsfähige Wirtschaft zu fördern. Dazu gehörte in den letzten Wochen sogar das Auffangen eines haarsträubenden Missmanagements bei manchen Banken, allen voran der IKB, die bei Spekulationen auf dem US-Immobilienmarkt Gier und Unwissen bewiesen. Die KfW tut eben alles, um die Wirtschaft zu fördern.
Wer nur das Förderdarlehen für seine eigenen vier Wände kennt, weiß eben nicht genug über die KfW.
BankingPortal24.de
06.09.2007
Dieser Beitrag gibt den Sachstand zum Zeitpunkt der Veröffentlichung wieder. Neuere Entwicklungen sind in diesem Beitrag nicht berücksichtigt.
Keywords: kfw, bank, kfw-bank, kfw-bankengruppe
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